加拿大首次购房者画像与高房价下资金挑战全解析

在加拿大不断高企的房价面前，首次购房者的画像正在发生深刻变化。最新数据显示，想在当前房地产市场中迈出“上车”的第一步，不仅需要年轻人的勇气，更需要中年人的收入水平，甚至是父母的经济援助。这是一场关于储蓄、收入、家庭支持与地域迁移的多重博弈，也折射出加拿大房地产市场日趋紧张的结构性问题。

根据加拿大按揭与住房公司（CMHC）发布的2025年消费者调查，从2023年中至2025年初申请首次房贷的购房者中，近一半（47%）年龄介于25至34岁之间。然而，这一主力人群的比例正悄然下滑，35岁以上购房者所占比例则逐年上升。与此同时，不同地区之间也呈现明显分化。例如，在草原省份，年轻购房者仍占主导，而卑诗省、大西洋省份等地的首次买家普遍年纪更大。

购房者的年龄变化，与房价的节节攀升密切相关。以大多伦多地区为例，联排屋和半独立屋的起步价已突破80万加元，意味着购房者年收入需要达到约20万加元，才能在贷款申请中具备资格。而目前全国首次购房者的收入中位数约为10.5万加元，虽较五年前大幅提升，但对于高房价城市而言，仍显捉襟见肘。

面对沉重的负担，不少购房者选择“抱团取暖”。CMHC的数据显示，有超过四成首次买家接受了来自家人的现金赠与，平均金额高达74,570加元。在卑诗省，这一数字甚至突破14万加元。而与此同时，选择与配偶以外的家庭成员或朋友共同购房的比例也达到54%。父母与子女联手购房、兄弟姐妹合资买房、朋友集资共住的现象，正在一线城市频繁出现。

在首付款之外，住房选择也反映出购房者的“预算压力”。全国约48%的首次买家选择了独立屋，35%拥有副套房。但在多伦多、温哥华等房价高地，公寓仍是主流选择。相比之下，如哈利法克斯、埃德蒙顿等地，由于价格优势和地段宽裕，买家更倾向选择半独立屋或带庭院的独栋住宅，部分购房者还倾向购买可翻修的旧屋，以降低入场门槛。

地理迁移成为另一趋势。随着房价飙升与远程办公兴起，不少首次买家正从卑诗省、安大略省迁往房价更亲民的阿尔伯塔省。数据显示，在全国范围内，阿尔伯塔省吸引了大量来自高房价省份的年轻技术工作者，他们希望以更低成本进入房地产市场。这种“跨省购房潮”不仅改变了区域市场格局，也对全国住房供应政策提出了新挑战。

首次购房的资金筹措周期也有所拉长。CMHC报告称，购房者平均需用3.7年时间积攒首付，而在未获得家庭支持的情况下，这一周期往往拉长至五到七年。为节省开支，越来越多年轻人选择在购房前与家人或朋友合住，这类人群的比例已由去年的28%上升至今年的35%。

面对利率波动和购房成本攀升，贷款结构也在发生变化。尽管固定利率按揭仍是主流，占比达56%，但选择浮动利率贷款的购房者比例上升至25%，还有15%的购房者选择混合型利率产品。业内人士分析，购房者对未来利率下行的预期，是推动这一转变的重要原因。

更值得关注的是，尽管购房门槛不断抬高，首次买家在整体市场中的占比却有所提升。2025年，首次购房者占贷款总人数的比例升至12%，高于去年的10%。其中，卑诗省与草原省的首次购房者比例最高，各达16%；而安省最低，仅为10%。这说明，在压力之下，首次购房者并未彻底退出市场，而是以更复杂的方式继续寻求“上车”机会。

整体来看，加拿大的首次购房者正逐步从单一的年轻群体，演变为一个收入更高、年龄更大、依赖家庭资源更多的复杂人群。他们的购房路径反映出整个房地产市场的金融门槛与社会分化，也预示着未来住房政策与信贷政策面临的艰巨挑战。在高房价与利率不确定性并存的时代，加拿大的“首次置业梦”，正愈发成为一场需要家庭、区域、政策三重支撑的“全员作战”。